Арест машины, которая в кредите: что делать, если вас оставили без колес?

Рефинансирование кредитов, микрозаймов. Банкротство физических лиц. Списание кредитного долга через банкротство.

Банкротство ИП с долгами в 2022 году

Процедура банкротства индивидуального предпринимателя несколько отличается от процесса банкротства юрлиц. Причина кроется в особом статусе

tp_3_300x500

Когда человек покупает машину в кредит, он должен осознавать риски и последствия такого шага. Автомобиль полностью не принадлежит покупателю, пока тот окончательно не рассчитается с банком. До тех пор авто находится под залогом у финансовой организации.

Почему вообще судебные приставы «тянут руки» к такому имуществу? Предлагаем разобраться вместе. Этот материал подготовлен в том числе для тех, кто уже столкнулся с арестом машины в кредите.

Когда возможен арест машины, которая в кредите?

Банку, одобрившему автокредит, не с руки портить настроение заемщику и дергать его по пустякам. Поэтому возврат автокредита обычно осуществляется в благоговейном безмолвии:

  1. Вы получаете зарплату и исправно вносите нужную сумму платежей на расчетный счет.
  2. Банк засчитывает эти деньги и присылает вам благодарственную SMS. Ну и, конечно, поздравляет с праздниками, спамит мелкой рекламой и изредка интересуется, нравится ли вам быть его клиентом. Все.

Но умиротворенная атмосфера взаимопонимания быстро нарушается, когда у должника наступают первые просрочки. Кредитор начинает активно интересоваться, почему отсутствует оплата — через письма, звонки, сообщения. На кредит тут же начинают начислять пени и штрафы, задолженность растет, и в конце концов развивается тупиковая ситуация.

Выдержав просрочку несколько месяцев, банк обращается в суд и требует ареста залогового имущества. И он прав в своих требованиях — заемщик не выполняет свою часть договора, он не платит по оговоренному графику. Суд, следуя закону, удовлетворяет требования банка, а должника извещают копией решения о происходящем.

Далее банк обращается в ФССП — в Федеральную службу судебных приставов — и пишет заявление на возбуждение исполнительного производства. Это значит, что судебные приставы примутся реализовывать решение, принятое судом.

Полномочия и реальные возможности судебных приставов описаны в № 229-ФЗ. Они достаточно широкие — намного больше, чем у банков, МФО и у коллекторов.

Так, судебные приставы вправе:

  • проводить арест имущества и счетов должника;
  • принудительно списывать деньги с карт задолжавшего гражданина;
  • продавать имущество должника с целью покрытия задолженности перед кредиторами;
  • вводить запреты: на право управления транспортными средствами, на выезд за пределы РФ.

Арест автомобиля проводится, когда человек перестает исполнять свои обязательства по кредитному договору. Но изюминка заключается в том, что арестовать машину у должника можно и по другим обязательствам — не перед залоговым кредитором! Например, по алиментам или по компенсациям за причинение вреда здоровью или жизни.

В то же время, закон устанавливает некоторые ограничения для залоговых кредиторов. У человека нельзя отобрать залоговое имущество (да и другое тоже), если требования несоразмерны цене такой собственности.

Например, по кредиту вам осталось платить 20 тысяч рублей, а машина стоит минимум восемьсот. Если суд все равно одобрит арест и изъятие, решение можно будет оспорить в вышестоящей инстанции.

 

Тема несоразмерности требований не нова. Ее поднимали ещё в 2000-х, так как в редакции законопроекта об исполнительном производстве от 1997 года она не была затронута.

Только спустя десять лет законодатели сочли нужным утвердить принцип соразмерности.

Окончательно точки над «i» были расставлены Постановлением пленума Верховного суда № 50 от 17 ноября 2015 года. В п. 41 ВС РФ пришел к выводу, что арест недопустим, если имущество по цене значительно превышает сумму предъявленных требований.

Однако, по мнению Высшего суда, арест все же допускается, если:

  • судебный пристав так и не получил от должника информации о другом имуществе, которое могло бы быть арестовано;
  • у человека действительно нет иного имущества для реализации;
  • имущество «вместо авто», которое есть у человека, является неликвидным.
Читать  Нечем платить кредит

Другими словами, если у вас ещё есть гараж, можно предложить продать его в счёт оплаты, чтобы не трогать машину. Но если гараж находится в плачевном состоянии, в труднодоступных местах, и продать его почти нет шансов, то судебный пристав, скорее всего, выберет автомобиль. И его решение будет законным.

Обстоятельства ареста машины в залоге

Взыскание должно осуществляться по следующим основаниям:

  • судебное решение или приказ;
  • исполнительный лист;
  • исполнительная надпись нотариуса.

Обращать взыскание на автомобиль должен лично пристав-исполнитель. Процедура проводится в присутствии двух свидетелей и с заключением акта. Но закон не требует, чтобы при этом присутствовал сам должник и взыскатель имущества.

Бывает ли незаконным арест залогового транспортного средства?

Бывает. Точно незаконным станет «арест», при котором представители банка или сотрудники коллекторского агентства придут к вам и начнут требовать ключи и ПТС. Для проведения подобных действий банк должен сначала получить соответствующий документ. Но и тогда взыскатель может действовать исключительно через судебного пристава, а не самостоятельно.

На практике встречаются ситуации, когда машину прямо с утра забирают эвакуатором, даже не пытаясь связаться с должником. Этакий сюрприз от ФССП. Увы, но наказать их за такое нельзя, действия исполнителя совершенно законны.

Так выглядит акт ФССП о наложении ареста на имущество

В некоторых случаях судебный пристав сначала ограничивает должника в его праве на регистрационные действия или в праве пользования транспортными средствами. Но обычно такие запреты устанавливаются в отношении незалогового имущества. В случае с автокредитами практикуется более жёсткая политика.

Нередко люди сталкиваются с ситуацией, когда у них забирают машину за другие долги, не в пользу залогодержателя. Например, у заёмщика есть задолженность по алиментам и автокредит. Алименты он не платит года с два, а вот автокредит — с удовольствием, ежемесячно перечисляя нужную сумму денег в банк.

Поэтому для таких должников была введена норма, которая позволяет кредиторам получать хотя бы частичную компенсацию. Судебным приставам разрешено арестовывать залоговое имущество по другим обязательствам, правда, с некоторыми условиями:

  1. Такое имущество продается в торгах.
  2. Первоочередное право требования остаётся у залогового кредитора.
  3. Остаток средств после уплаты долга залогодержателю идёт на погашение обязательств прочих взыскателей.

Нередко практикуется другой вариант: машина продается как залоговое имущество, а новый покупатель становится заёмщиком и возвращает остаток кредита ежемесячными платежами.

Реально ли снятие ареста с залогового автомобиля?

К огорчению большинства должников, реально снять арест с заложенного имущества можно только тремя способами:

  1. Оплатить задолженность в 100% размере и тем самым закрыть кредит.
  2. Договориться с банком и заключить мировое соглашение.
  3. Подать заявление о признании банкротства физического лица.

Теперь подробности. Да, оплата остатка долга по кредиту полностью решит проблему заёмщика. С другой стороны, на подобные экзерсисы нужны деньги. Данный способ подойдёт только тем должникам, которым осталось платить вполне посильную сумму. Ее можно легко перезанять у знакомых или взять в банке. Например, когда речь идет об условных 100 тысячах рублей. В короткие сроки достать тысяч семьсот будет уже не так легко.

Что делать должнику, если всей душой прикипел к машине и расставаться с ней не хочется? Отправляемся в другой банк, к родственникам, продаем украшения или коллекции, в общем — ищем требуемую сумму и избавляемся от претензий банка в свой адрес.

В таком случае судебные приставы закроют исполнительное производство, машина станет вашей, а обременение будет юридически снято.

Рассмотрим и второй вариант — найти компромисс с банком. Это действительно работающая схема. Вы заключаете с кредитором дополнительное соглашение, банк забирает свои претензии, машина возвращается к вам.

Читать  Рекомендации ЦБ: не портить кредитные истории

Что для этого нужно сделать должнику:

  • связаться с банком и заявить о намерении заключить мировое соглашение;
  • проработать его план;
  • подписать договор;
  • возвращать кредит по новому графику.

Если заключить мировое соглашение, банк забирает свое заявление. То есть исполнительное производство немедленно прекращается, а машина снова возвращается к вам.

Третий вариант — это подача заявления в арбитражный суд с целью признания банкротства. При этом есть два пути развития событий в зависимости от обстоятельств:

  1. Реструктуризация долгов. Она позволяет рассчитаться по всем задолженностям за 3 года и по ключевой ставке ЦБ (на конец декабря 2021 года она составляет 8,5% годовых). ТС остаётся заёмщику. Арест залогового автомобиля судебными приставами немедленно прекращается, ещё с момента ввода процедуры. Вместе с тем приостанавливается начисление пеней и штрафных санкций. Это о плюсах процедуры.
    Но не спешите искать ручку и бумагу, чтобы писать заявление: реструктуризация долгов проводится примерно в 10-15% всех дел о банкротстве физлиц. Дело в том, что к заёмщикам предъявляют довольно жёсткое требование: наличие высокого и стабильного дохода, которого бы хватило на расчет с кредиторами и собственные минимальные нужды в течение 3 лет.
  2. Реализация имущества. Это банкротная процедура, которая, по сути, и является «взаправдашним» стопроцентным банкротством (при реструктуризации человека, осилившего план погашения, банкротом в итоге не признают). С момента ввода реализации приостанавливается ведение исполнительных производств, начисление долгов. За дело принимается уже не пристав, а финансовый управляющий.

Безусловно, человека освобождают от повинности выплачивать остаток кредита, но ему придется распрощаться с залоговым имуществом. Машину включат в конкурсную массу и продадут.

Покупатели автомобиля с ограничением (залогом)

Теперь разберём достаточно болезненную тему — продажа автомобиля под залогом или под арестом. В судебной сфере уже существует некоторая практика по данному поводу. Но сначала обратимся к законодательству.

Гражданский кодекс устанавливает, что при переходе права собственности залог не прекращается. Об этом говорят ст. 351, ст. 346 и ст. 352 ГК РФ. Этим положением законодатели идеально защитили банки от недобросовестных заемщиков, которые избавлялись бы от автокредитов перепродажей машин.

Получается, что покупатель принимает на себя все кредитные обязательства и, по сути, становится новым заемщиком. Но в реальности дело обстоит несколько сложнее.

В целом существует два варианта, когда машина оказывается под арестом после продажи:

  1. Авто изначально находилось в залоге. И получается, что новый покупатель принимает на себя залоговое обязательство? А вот и нет! В той же статье 352 ГК РФ четко указано, что залог должен прекратиться с момента перепродажи имущества лицу, которое не знало о залоговом обременении.
  2. ТС было арестовано за долги продавца, но не находилось в залоге. В таком случае, если машина была арестована уже после заключения договора купли-продажи, у покупателя есть шансы избавиться от ареста и пользоваться своим новоприобретенным имуществом без ограничений. Такое имущество не может быть арестовано после заключения сделки.

Но если арест был наложен раньше, то у покупателя шансов освободить авто практически нет.

ГК РФ Статья 352. Прекращение залога

  1. Залог прекращается:

2) если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога;

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 № 51-ФЗ

Представляем вашему вниманию дело № 33-32475/2017, в котором некто Лазарев в 2015 году приобрел машину почти за 740 тысяч рублей и внёс в качестве первого платежа 230 тысяч, оставаясь должным по автокредиту чуть больше полумиллиона рублей.

Читать  Жалоба в Роспотребнадзор

По кредиту он не платил, предпочтя через некоторое время перепродать машину новому владельцу Харламенко. Тот кстати без труда прошел регистрацию в ГИБДД. Банк немедленно обратился в суд с исковым заявлением против своего должника. А в дополнение залоговый кредитор потребовал отобрать машину у нового покупателя, чтобы в дальнейшем продать ее в торгах.

Харламенко сразу отреагировал — он подал встречный иск о признании права требования банка недействительным. И все же, суд первой инстанции признал правоту банка.

Но апелляция не согласилась с ним, сославшись как раз на ст. 352 ГК РФ. Суд принял решение не отдавать машину банку. Банк, в свою очередь, не сдался и обратился в Верховный суд. Надо признать, успешно. Банк оспорил постановление апелляционного суда, и дело направили на пересмотр.

Как прокомментировали судьи, покупатель обязан был действовать осторожно и осмотрительно, но он не проявил никаких мер защиты и благоразумия при заключении такой сделки.

Проверяем: наложен арест на кредитный автомобиль или нет?

Увы, но законодательство не защищает покупателей, если они сами не проявляют осторожность при заключении сделок. Например, если некто покупает квартиру за условные три рубля у человека, который явно не отдает отчёт своим действиям, то «кто ему доктор»?

Поэтому необходимо тщательно проверять, что вы покупаете и у кого. В случае явно наглого обмана и мошенничества вас защитят. Но соглашаться на сомнительные и подозрительно выгодные сделки все же не стоит — скупой платит дважды. А легкомысленный скупой — все четырежды.

Итак, как защитить себя?

  1. Проверяйте имущество на ресурсе ФНП — Федеральной нотариальной палаты. Это открытый реестр, на котором можно проверить, есть ли нотариальное ограничение и не находится ли машина в залоге под арестом.
  2. Не побрезгуйте проверкой личности продавца. Можно все же запросить справки из ПНД, проверить должника по фамилии на сайтах городских судов (на предмет лишения дееспособности). Такие проверки наиболее актуальны при высоких суммах сделок: на 1-2 млн рублей и больше.
  3. Проверьте также долговую историю человека и факты банкротства. Стоит знать, что при открытой процедуре реализации имущества банкроты не вправе продавать собственность без ведома финансового управляющего. Мы рекомендуем посетить сайт ФССП и Федресурс (ЕФРСБ). На первом публикуется открытая база данных исполнительных производств, на втором — реестр банкротов со всеми подробностями.
  4. Узнайте, не под арестом ли авто. Это можно сделать в различных частных и государственных базах. Например, такая возможность есть на сайте Мэра Москвы — здесь осуществляется проверка всех автомобилей, зарегистрированных в столичном регионе. Проверка проводится по госномеру и VIN. Она прекрасно выявляет арест, если авто в залоге у банка. Здесь же можно проверить и ПТС.
  5. Самый популярный (что называется, «на слуху») у покупателей ТС Москвы и области портал проверки — Автокод. На нем можно узнать как историю автомобиля, так и проверить штрафы.
  6. На государственном ресурсе ГИБДД осуществляется проверка наличия штрафов на автомобиле, можно поднять данные на водителя или на сам автомобиль.

Конечно, каждый банк стремится передать в залог арестованный автомобиль новому покупателю. Если вы по неопытности стали жертвой подобной сделки или у вас иная ситуация с залоговым авто — свяжитесь с нашими юристами. Мы предоставим первичную консультацию по телефону бесплатно. Также можете написать нам через онлайн-форму.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

 

 

tp_1_300x500

Короткий тест - несколько вопросов.

Наши специалисты проведут консультацию. Найдем оптимальное решение финансовых проблем.