Что делать, если не можешь платить кредит в 2023?

Отрицание, гнев, торг, депрессия, принятие — 5 стадий осознания негативных новостей. Они подходят и для описания чувств должников, которые оказались «за бортом» финансовой безмятежности. Ниже мы рассмотрим, как конкретно работает эта психология.

Нельзя отчаиваться, какой бы ни была задолженность: просроченные долги не загонят вас в рабство, не заставят продать последнее и идти на паперть. Но тогда что делать, если нечем платить кредиты? Выход есть — вам могут подойти различные программы помощи проблемным заемщикам: реструктуризация, кредитные каникулы, суд с банком и списание долгов через банкротство.

Как работает теория пяти стадий на должниках?

Для некоторых людей возникновение долгов подобно трагедии. Это понятно: когда все шло хорошо, трудно принять ухудшение обстоятельств, ощущая себя должным. Рассмотрим, как ведут себя люди, и какие ошибки они допускают.

1. Первая стадия — отрицание. Вас только уволили с работы, ваши доходы резко упали или возникла необходимость в крупных затратах. Вы понимаете, что кредиты нужно чем-то оплачивать, но еще не прочувствовали всю ситуацию. Вам кажется, что это страшный сон, который вот-вот закончится.
   

   На этой стадии люди еще не предпринимают активных действий, чтобы решить проблему. Да, в идеале нужно уже бежать в банк и предупреждать об изменении обстоятельств и возможных задержках. Типичное заблуждение первого этапа: сделать вид, что ничего страшного не случилось, в надежде, что прилетит волшебник и совершит чудо.

   Часто тут допускается распространенная ошибка: человек начинает брать микрозаймы, чтобы погасить ими кредиты, тем самым лишь наращивая свою задолженность.

2. Вторая стадия — гнев. Начинаются первые просрочки. Человек злится на кредиторов, на банки, которые начинают атаковать настойчивыми звонками. После возникновения первых просрочек включаются санкции: пени за неустойку, штрафы, внесение негативных записей в кредитную историю в БКИ. Смириться с этим трудно, в особенности, если ранее финансовая репутация была идеальной.

   В итоге человек начинает убегать от диалогов с банками и МФО. Каждый звонок и СМС выводят из равновесия — должник впадает в гневное отчаяние. Нередко неплательщики в разговорах с сотрудниками банков или МФО начинают хамить и нецензурно выражаться, сливая свой гнев на других людей, зачастую совсем не виноватых в проблемах клиента.

3. Стадия торга. На этом этапе человек, который не может оплатить кредиты, предпринимает попытки договориться. Он уже готов вести диалоги с банками и МФО в спокойном тоне, он просит о реструктуризации, отсрочке или рефинансировании. Есть и другой сценарий этой стадии: человек пытается найти подработку или одолжить деньги у друзей и родственников, чтобы закрыть кредиты.

   К сожалению, здесь назревает обратный конфликт — после наступления просрочек банки обычно отказывают в предоставлении льготных услуг (которые они были готовы предложить ранее, до первого «огреха»), а от МФО их и вовсе ждать не приходится. Родственники и друзья к этому моменту, как правило, в курсе ситуации и не спешат одалживать большие суммы.

4. Четвертая — стадия депрессии. Понимая, что выпутаться не удается, человек впадает в уныние. Он перестает обсуждать свои финансовые проблемы с близкими и больше не поднимает трубку, когда звонят кредиторы. Он уходит в себя. У него нет сил решать возникшие проблемы, его мир обрушился.

   Проблема депрессивного настроения, когда много долгов и нечем платить, заключается в недостатке знаний. Должник перепробовал все неработающие способы от виртуальных диванных экспертов и не понимает, как из этого выпутаться. Его все приводит в отчаяние — кроме долгов он больше не способен думать о чем-либо.

5. Пятая стадия — это принятие. Должник уже понимает, что от просрочек никуда не деться. Он учится жить с новыми обстоятельствами и даже находить радость в положительных вещах.

Какие варианты есть у заемщика?

Способы выхода из трудного финансового положения зависят от текущей ситуации. Нельзя рекомендовать, допустим, банкротство как универсальное лекарство против синдрома просроченных долгов.

Рассмотрим несколько типичных примеров.

Рефинансирование и реструктуризация кредитов

Василий работает на местном заводе и оформляет кредитную карту. Потом он берет еще два кредита наличными, чтобы сделать в доме ремонт. Живет он с женой в собственном доме, доставшемся от родителей. Тут внезапно завод объявляет снижение зарплаты своим сотрудникам в связи с кризисом. Вместо условных 45 тысяч рублей Василий с нового месяца начнет получать лишь «тридцатку». По кредитам он платит 16 тысяч ежемесячно.

Как быть в такой ситуации? О банкротстве думать рано. Здесь нужно в первую очередь обращаться в банк, чтобы:

• запросить реструктуризацию кредитов;
• или рассмотреть программы рефинансирования.

Важно не затягивать ситуацию до просрочек, иначе шансы на получение льготной программы растают, как снег в апреле.

Реструктуризация позволит списать часть задолженности или пролонгировать договор, чтобы уменьшить сумму ежемесячных платежей. А рефинансирование поможет заключить новый кредитный договор под более низкую процентную ставку.

Банкротство физлиц

Иван Иваныч работает на себя — он оформлен как индивидуальный предприниматель. 3 года назад наш герой брал кредит под расширение бизнеса. Правда полгода назад он перестал справляться с ежемесячными платежами. Наступил кризис, нет покупателей, остались одни долги. По кредиту звонят ежедневно, бизнес уже фактически мертв.

Учитывая, что у Иван Иваныча нет других источников дохода и много долгов, ему подойдет только процедура банкротства, которая позволит списать все просроченные задолженности. Ему необходимо составить заявление и обратиться в арбитражный суд за признанием несостоятельности. Через 8-10 месяцев, зависимо от нюансов процедуры, Иван Иваныч избавится от финансовых обязательств.

Индивидуальным предпринимателям важно знать, что, вступая в банкротство в статусе ИП, после списания долгов они получат в качестве последствий пятилетний запрет на ведение предпринимательской деятельности.

Кредитные каникулы

Марина — ответственный заемщик. Долгое время она занимала руководящую должность в организации и, не напрягаясь, расплачивалась по кредитам, но внезапно во время занятий спортом получила травму. Теперь она стала нетрудоспособной на 3-4 месяца: именно столько займут реабилитация и восстановление. Денежные накопления ушли на дорогостоящее лечение, а доходов пока не предвидится.

В таких обстоятельствах ей стоит обратиться в банк за предоставлением кредитных каникул — это подходящий способ решения проблем с задолженностью банку, если вы точно знаете, что ваша финансовая яма носит временный и не очень затяжной характер.

Марине нужно приложить медицинские документы и больничный лист для подтверждения трудной жизненной ситуации. Скорее всего, банк одобрит отсрочку — т.е., кредитные каникулы — на требуемый срок. Эти 4 месяца не придется гасить долг, достаточно будет выплачивать только проценты.

Отсрочка по исполнительному производству

Следующая наша героиня, Ольга, — мать двоих детей, растит их одна. Второй ребенок родился 2 месяца назад. Еще до беременности Ольга взяла кредит, но в связи с интересным положением так и не смогла рассчитаться по нему.

Как результат:

1. Сначала звонили только из банка, напоминая о просрочке.
2. Позже подключилось коллекторское агентство.
3. Устав ждать, кредиторы подали в суд и просудили просроченный кредит.
4. В качестве «вишенки на торте» на молодую мать было открыто исполнительное производство.

Учитывая, что у женщины нет возможности платить по кредитам, ей стоит обратиться за отсрочкой или рассрочкой судебного решения. Для этого нужно взять документы у судебных приставов, добавить документальные подтверждения ее материального и социального положения и подать с заявлением в суд. Отсрочка предоставляется сроком на 12 месяцев.

Судебная реструктуризация

Артем работает в должности мастера производственного цеха, повышение он получил только две недели назад. Но у него 3 кредита и 2 микрозайма, с которыми он справляется с большим трудом. С повышением зарплаты, конечно, дела пойдут лучше, но стоит ли платить столько денег под такой нагрузкой?

Артему стоит обратиться за реструктуризацией через суд, подав заявление о признании банкротства. Учитывая, что у него появился стабильный чистый доход, суд одобрит реструктуризацию, но мужчина при этом банкротом не станет. Он сумеет за 3 года рассчитаться по текущим обязательствам с низкой процентной ставкой.

Банкротство через МФЦ

Сорокапятилетняя Лидия потеряла работу из-за ликвидации предприятия. В городе, где она живет, женщине ее возраста трудоустроиться нелегко. У нее остались 2 кредита на общую сумму 370 тысяч рублей, по которым вскоре начались просрочки. Кредиторы предсказуемо обратились в суд и добились открытия исполнительных производств. Но вскоре они были завершены — оказалось, что у женщины за душой нет ничего, кроме единственного жилья.

Всё плохо? А вот и нет. Обстоятельства Лидии идеально сложились для подачи заявления в МФЦ на внесудебное банкротство. Процедура будет идти ровно полгода, а от женщины не потребуется ни копейки на оплату расходов по ней. Под требования она подходит:

• производства закрыли ввиду отсутствия имущества и доходов;
• размер обязательств укладывается в заявленные законом рамки 50 — 500 тыс. рублей.

Срок исковой давности

Надежда брала микрозаем в далеком 2015 году. Почти сразу после этого она переехала к детям в Польшу, а в Россию вернулась только в 2020 году — и с удивлением вспомнила о микрозайме от коллекторов, которые таки ее дождались. Недавно коллекторское агентство обратилось в суд, чтобы принудительно взыскать задолженность.

Надежда посоветовалась с юристом и без особых хлопот списала этот микрозаем ввиду истечения срока давности — он составляет всего 3 года, которые исчисляются с момента просрочки. Надежда подготовила ходатайство и подала его в суд до начала рассмотрения дела. Судья, ознакомившись с доводами ответчицы, нашел их обоснованными и закрыл дело ввиду истечения сроков давности.

Итак, мы рассмотрели семь частных случаев, на каждый из которых нашлось свое решение. Если вы попали в непростую финансовую ситуацию — не спешите отчаиваться. Вполне вероятно, ваш выход тоже где-то рядом. Разберите обстоятельства дела с юристом и подберите наиболее оптимальный вариант борьбы с задолженностями по кредитам.

Наша команда

Как выплатить долги по кредитам, если нет денег?

Не стоит лезть из кожи вон, перекрывать один микрозаем другим и искать черных хирургов на свою почку, лишь бы вернуть долги. К счастью, сейчас не 90-е годы, никто не будет ждать вас за дверью с битой в руках. Если вы не можете платить кредиты банкам, как насчет списания задолженностей?

У вас есть несколько способов, в зависимости от того, чего вы хотите — погасить долги или через суд благополучно их списать.

Варианты погашения задолженностей

Кредитные каникулы — подходящее решение для тех, кому нужен тайм-аут по платежам. Кстати, если у вас ипотека, то шестимесячную отсрочку банк обязан оформить при наличии уважительных причин — этого требует закон.

Ипотечные каникулы предоставляются сроком на полгода без дополнительных комиссий и начислений. По всем прочим кредитам потребуется одобрение банка.

Другие варианты «поблажек» для заемщиков — реструктуризация или рефинансирование. Это льготные программы банков, которые позволяют уменьшить ежемесячный платеж.

Если с банками договориться не выходит, а финансы позволяют, всегда есть реструктуризация через суд. Это оздоровительная процедура, которая подойдет должникам со стабильным доходом. Можно составить план-график по погашению задолженности, который утверждается судьей. Максимальный срок для расчетов — 3 года, а проценты идут на уровне 7.5% годовых (по ставке ЦБ).

Способы списания долга

«Устаревшие» задолженности можно списать по истечении сроков исковой давности. Этот способ подойдет заемщикам, которые брали кредиты и микрозаймы давно и не платили по ним минимум 3 года. Когда банк или МФО обращается в суд за принудительным взысканием, человеку достаточно будет подать встречное заявление, и суд закроет дело по причине истекшего срока.

Если дела хуже, и вы понимаете, что до истечения трехлетнего периода давности банк успеет продать долг коллекторам, десять раз просудить кредит и сто раз — взыскать его через службу приставов-исполнителей, остается рассмотреть банкротство физлиц в судебном или во внесудебном порядке.

Процедура подойдет всем, у кого есть непосильные кредиты. Если человек не может с ними справиться, лучше готовить заявление в арбитражный суд. Банкротство позволит «безболезненно» (насколько это возможно) избавиться от долговых обязательств за срок меньше года.

Не стоит прятать голову в песок и избегать кредиторов. Эта тактика никогда не даст хороших результатов. Да, можно через 3 года избавиться от долгов, сославшись на истекший срок давности, но это плохой совет. Действительно, аргументы таковы:

1. Пока кредитор не обратится в суд, долг считается действующим. А представьте, что банк 5-6 лет не обращается в суд? И все это время с вас пытаются взыскать деньги в досудебном порядке. Приятного здесь мало — житья вам не дадут, уж поверьте.
2. Когда банк обратится в суд, важно не пропустить сроки для подачи встречного заявления. А если банк решит пойти в порядке приказного производства, то вам сначала придется обжаловать судебный приказ. И сроки достаточно жесткие — на обжалование предоставляется 10 дней. Пропустите — и всё, про сроки давности можете забыть.
3. После закрытия дела ввиду пропуска срока давности у вас будет сильно испорчена кредитная история. Ни один банк потом не выдаст вам кредит.

У накопленных и просроченных долгов есть некоторые последствия, о которых «не принято говорить в приличном обществе». Через некоторое время о кредитах будут знать коллеги и ваши начальники, соседи и родственники. Увы, но кредиторы часто не соблюдают конфиденциальность, когда человек из клиента-заемщика превращается в злостного неплательщика.

Санкции банков и советы юристов

Последствия начинаются уже с первого дня просрочки. Банки пускают в ход и штрафы, и пени за неустойку, и другие санкции. Например:

• Сбербанк применяет 20% годовых на сумму образовавшейся задолженности;
• в Тинькофф существуют те же 20% годовых.

Но раньше политика онлайн-банка была другая: внедрялись штрафы в размере 590 рублей. Также Тинькофф использует еще одно нестандартное наказание: в случае просрочки у вас не получится связаться с сотрудниками банка по электронной почте или в чате банкинга. Эта функция выключается сразу с наступлением просрочки.

Юристы советуют в случае финансовых неурядиц немедленно заняться решением проблемы. Оцените свои возможности. Вам нужно понять, сможете ли вы вообще отдать долги. Если точно нет — начинайте готовиться к процедуре банкротства.

Образцы документов

Как погасить кредит, если нет денег? Задайте этот вопрос экспертам в области кредитования и банкротства физических лиц. Мы поможем вам решить проблему финансовой несостоятельности законными способами.

Частые вопросы

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда