Что такое МФО, что они делают?

МФО — это микрофинансовая организация, выдающая гражданам небольшие по сумме краткосрочные кредиты (микрозаймы) под большой, по сравнению с банковским кредитом, процент. Но МФО выдают займы без справок, поручителей и оглядки на кредитную историю заемщика.

Минус МФО — высокий процент по ссудам. Плюс — легкость и быстрота получения денег.

Полноценным и равноправным субъектом финансового сектора современной России МФО стали относительно недавно, пройдя тернистый путь от полулегального ростовщичества до весомой части финансовой отрасли страны.

От ростовщичества до микрокредитования

Рассматривая микрозаймы в исторической ретроспективе, родиной микрофинансирования обычно объявляют Бангладеш, а родоначальником МФО — профессора Моххамеда Юнуса. В 1976 году он первым начал выдавать бедным людям в сельской местности деньги через свой Grameen Bank для того, чтобы люди могли открыть маленький бизнес, например, начать шить рубашки или печь лепешки.

Впрочем, микрофинансовый сектор Бангладеш сильно отличается от российского. Мы, как обычно, идем своим путем.

Подавляющее большинство современных россиян, обращающихся в микрофинансовую организацию за займом, объединены общей проблемой — безвыходностью жизненной ситуации. Банки им кредиты не выдают, друзья и родственники не готовы рисковать ни деньгами, ни теплыми доверительными отношениями с заемщиком. На этом этапе решения финансовых проблем МФО является спасательным кругом.

А в «душегубов» и «грабителей» микрофинансовые организации превращаются ровно в тот момент, когда заемные средства нужно отдавать, причем с очень большими процентами.

С древних времен, еще до появления банков и уж тем более МФО в современном их виде, выдача кредитов гражданам под неоправданно завышенные проценты называлась ростовщичеством. И в Древней Руси, и в Российской Империи, и в СССР эта деятельность считалась не только аморальной, но и была запрещена законом. Даже в русском языке слово «ростовщичество» имеет ярко выраженный негативный синоним — «лихоимство».

В литературе и искусстве образ ростовщика так же непригляден и осуждаем: от паразитизма и никчемности старухи-процентщицы Достоевского до почти дьявольского мистицизма гоголевского ростовщика.

Ростовщики были на Руси всегда

Кстати, говоря об аморальности этой финансовой деятельности в русском обществе, справедливо было бы упомянуть, что во всех религиях в той или иной степени в разных формах ростовщичество осуждается:

• Христианство, руководствуясь Ветхим Заветом, на протяжение всей истории ведет яростную борьбу с ростовщиками. Споры о запрете или ограничении практики выдачи монастырями ссуд под проценты не утихают внутри церковного сообщества, порицание этого явления звучит в разное время от разных христианских лидеров, а на рубеже XV-XVI веков — так же от представителей монашеского движения «нестяжателей»;
• Ислам однозначно и прямо его запрещает: считается, что ростовщики наносят вред своему народу;
• иудаизм так же содержит своеобразный постулат о запрете ссуживания денег в рост, однако он действует только в отношении единоверцев и соотечественников — иноверцам и чужакам давать деньги в долг разрешается.

  Такое своеобразное «ограничение» издавна создает конфликтные ситуации в обществе: в эпоху расцвета Киевской Руси причиной народного восстания и еврейских погромов в Киеве в 1113 году послужило именно ростовщичество.

  Вникнув в суть проблемы, князь Владимир Мономах немедленно издал «Устав Володимерь Всеволодича», который существенно облегчал положение городских низов, задолжавших ростовщикам и попавшим в долговую кабалу боярам. Помимо прочего, Устав сильно ограничивал взимание процентов на долги — 20% в год.

• Буддизм учит, что нельзя достичь просветления, накапливая деньги, власть и престиж. Впрочем, буддизм в большей степени можно назвать философией, нежели религией. Правда, классической заповеди — не стяжай — в буддизме придерживаются лишь монахи.

Русские монархи с переменным успехом на протяжение всей истории не оставляли попыток ограничить аппетиты вольных лихоимцев или хотя бы поставить ростовщичество на службу казне, в то время как заезжие европейские ростовщики «обкатывали» в России проверенные в Европе методы долговых пирамид.

Сторонники «свободного рынка» считали законы, запрещающие или ограничивающие кредитование, тормозом экономики и утверждали, что ограничение на размер процентной ставки формирует дефицит кредитных ресурсов и, как следствие, ведет к расширению «черного рынка» кредитования и удорожания запрещенного товара — денег.

От Уголовного уложения до решения большевиков

Сто лет назад ростовщичество официально считалось преступлением, закрепленным в Уголовном Уложении Российской Империи (1903 год). А создавшие в 1922 году государство принципиально нового типа большевики уже в 1927 году рассматривают ростовщичество на заседании Президиума ЦИК СССР 17 августа 1927 года.

Там и было принято решение «установить в качестве признака, преследуемого в уголовном порядке ростовщичества взимание процентов по займу свыше предельной нормы…».

Хотя в СССР ростовщичество было уголовно наказуемо, вторая половина брежневской эпохи самими ростовщиками оценивается как «золотое время» для подпольных заимодавцев. В условиях «стабильности», действительно, проценты у финансовых спекулянтов составляли от 10 до 20 процентов годовых.

А суммы ссуд доходили до нескольких миллионов рублей, что вполне оправдывало риски: заемщиками таких средств были преимущественно цеховики, ведущие свою деятельность так же подпольно, как и ростовщики.

С трагическим сломом государственного устройства СССР в 1990-х ростовщичество вышло из финансового подполья, но уже к середине десятилетия практика бесконтрольного ростовщичества все громче стала подвергаться критике.

Суть закона о микрофинансовых организациях

В это же время — в середине 1990-х годов прошлого века — появились в большом количестве микрофинансовые организации, которые, по сути, и заменили ростовщиков на этом благодатном поприще.

Деятельность МФО долгое время практически не регулировалась законодательно, вплоть до вступления в силу с января 2011 года закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». По сути, он установил четкие правила ростовщичества и создал правовую основу для деятельности МФО.

В документе подробно регламентированы и определены:

• права и обязанности микрофинансовой организации, описаны услуги МФО;
• права и обязанности гражданина, подавшего заявку на предоставление микрозайма;
• права и обязанности заемщика;
• условия выдачи займов;
• страхование рисков в работе МФО;
• формирование целевых фондов;
• ограничения деятельности кредитора;
• правила регулирования и порядок контроля за деятельностью;
• функции уполномоченного контролирующего органа;
• требования к предоставлению отчетности;
• отношения между микрофинансовыми организациями и БКИ (бюро кредитных историй).

Несколько лет практики работы МФО в рамках правового регулирования доказали жизнеспособность отрасли и выявили лазейки для злоупотреблений. Чтобы их ликвидировать, в закон были внесены поправки, вступившие в силу 29 марта 2016 года. Поправки разделили все МФО на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК), а также обязали их входить в саморегулируемые организации (СРО).

Большинство заемщиков, берущих короткие займы до полумиллиона рублей, отличия МФК от МКК даже не заметили.

Но для самих микрофинансовых организаций и их инвесторов эти различия в корне изменили ситуацию. МФК от МКК отличаются:

• минимальным размером собственного капитала;
• суммой выдаваемого микрозайма;
• возможностью инвестирования в компанию;
• видами деятельности;
• контролем за деятельностью.

Клиенты МФО законодательный прогресс заметили с принятием Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он снизил для МФО предельную ставку с 2% в день до 1,5% с начала 2019 года, а затем и до 1,0% — с середины 2019.

Помимо вышеуказанных, деятельность МФО так же регулируется законами № 209-ФЗ от 24.07.2007 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», который требует от МФО предоставлять заемщикам полную и достоверную информацию об условиях предоставления займов, и № 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», требующем от МФО в обязательном порядке передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй — БКИ.

Права и обязанности МФО и заемщиков перечислены в законе № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Принцип работы МФО

В последние десятилетия в России стало популярным микрокредитование.

Причины популярности МФО у граждан:

• Скорость оформления займа: оформить небольшой кредит можно в течение часа.
• Простота оформления: нужен только паспорт.
• Не требуется залог.
• После одобрения заявки деньги поступают к заемщику моментально. Самым популярным и удобным для клиента способом получения денег является перечисление займа на карту или на электронный кошелек.
• Лояльность к клиентам: получить кредит могут все, от студентов до пенсионеров.
• Возможность получить заем с испорченной кредитной историей. Ее можно вообще не иметь.
• Рассмотрение заявок происходит круглосуточно, без перерывов на обед, без выходных и праздничных дней.
• Получить деньги можно не покидая дома: по телефону или через интернет.

Недостаток один, но способный перевесить все плюсы — высокие проценты. Выдавая деньги всем желающим без тщательных проверок, МФО несут повышенные риски, которые они компенсируют за счет процентов.

Цена рисков складывается не только за счет финансово несостоятельных должников. Нужно учитывать также и сложности с фондированием для МФО, и инкассаторское обслуживание точек продаж, и аренду помещения, и еще многое другое. Не стоит забывать, что микрокредитование — это бизнес, использующий в качестве товара деньги. Главная его цель — прибыль, и благотворительность в этой модели не предусмотрена.

Для клиента МФО от банков отличаются:

• суммами и сроками займов
• процентными ставками
• процедурой оформления

Конечно же, если потребуется небольшая сумма на короткий срок, заемщику удобнее обратиться в микрофинансовую организацию.

Большинство МФО никак не связаны с банками. Единственное в России МФО, принадлежащее банку, — это «ОТП финанс». Остальные МФО молчат даже о том, что фондирование — средства на выдачу займов — они получают в банках.

МФО сегодня являются официально зарегистрированными юридическими лицами, поэтому они состоят в государственном реестре МФО, который ведет Центральный банк, и руководствуются в своей работе требованиями Гражданского кодекса РФ, Федеральных законов, Устава организации и утвержденными директором микрофинансовой организации.

Общие правила предоставления микрозаймов:

• выдаются гражданам России, имеющим постоянную регистрацию в районе обслуживания офиса МФО — заемщик обязан предоставить паспорт, а при необходимости МФО имеет право запросить дополнительные документы и информацию о клиенте;
• менеджер организации делает копию паспорта с оригинала для формирования досье и несет личную ответственность за сохранность коммерческой тайны (исключение: служба безопасности и запросы судов);
• предоставляются совершеннолетним гражданам;
• выдаются в национальной валюте — в рублях;
• выдаются без обеспечения, но при выдаче крупной суммы МФО вправе требовать залог или поручительство. Есть МФО, которые специализируются на залоговых кредитах, например, под такое имущество, как автомобиль;
• выдаются после получения от клиента информации о доходах, цели использования кредита, ознакомления с условиями и подписания договора;
• МФО вправе отказать в выдаче кредита или изменить его условия.

Правила микрофинансирования должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления ссуды:

• порядок подачи заявления на предоставление микрозайма и порядок его рассмотрения;
• порядок заключения договора и порядок предоставления заемщику графика платежей;
• иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора.

Кто и как контролирует МФО в России

Деятельность МФО регулируют:

• Министерство финансов РФ. Отвечает за разработку и внедрение отраслевых правовых актов.
• Центральный банк РФ. Контролирует исполнение законов, регулирует деятельность микрофинансовых организаций: включает организации в реестр или исключает из него.

  Исключение МФО из реестра ЦБ равносильно отзыву лицензии у банка.

Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?

По данным Центробанка на 1 сентября 2021 года на российском рынке насчитывалось 1293 действующих микрофинансовых организаций. Очевидно, что регулятор считает только те компании, которые выдают ссуды на законных основаниях и работают в рамках правового поля страны.

За все время работы МФО в правовой плоскости, то есть после принятия закона, из реестра были исключены более 8 тыс. юр лиц, ранее работавших на рынке выдачи займов населению.

На деле же заемщик не может быть застрахован от действий МФО-мошенников. Брать у них деньги — то же, что отдать им свои. Нелегалам выгодно загнать вас в долги, а вот выбивать их затем они будут такими же незаконными способами. Кроме того, вы еще рискуете поделиться своими личными данными с мошенниками.

Как узнать при выборе МФО, настоящая ли она? Возможно ли, что под маской законопослушных кредитных организаций орудуют нелегалы от микрофинансирования?

Легальная микрофинансовая организация:

• внесена в реестр;
• в сети интернет имеет сайт, который промаркирован специальным значком — синим кружочком с галочкой при выдаче поисковыми системами «Яндекс» и Mail.ru. Это обязательное требование;
• входит в саморегулируемую организацию. В 2021 году их три: Союз «Микрофинансовый альянс», СРО «МиР» и СРО «Единство». На их сайтах можно найти список МФО — членов организации.

Прежде, чем заключать договор микрозайма, убедитесь, что:

• Реквизиты МФО указаны верно. Мошенники могут копировать сайты известных МФО, использовать похожие названия, логотипы и шрифты. Тщательно сверяйте реквизиты.
• В договоре прописаны те же условия, про которые вам рассказал менеджер. На первой странице договора должна быть указана полная стоимость займа в процентах и в рублях.

Предложения по микрозаймам

Стоит ли брать микрозайм в МФО?

С началом коронакризиса в начале 2020 года многие клиенты МФО не смогли обеспечить возвраты займов и процентов по ним. По данным Центробанка, более трети клиентов МФО имеют показатель долговой нагрузки (отношение платежей по всем кредитам к доходу заемщика за 12 месяцев) выше 80%. Ситуация усугубилась рухнувшими ценами на нефть и резким ослаблением национальной валюты в марте 2020 года.

В 2021 году регулятор прогнозирует долю просроченных кредитов бизнеса до 8,8%, населения порядка 6%.

По прогнозам экспертов, низкие ставки банков по кредитам только ухудшат положение, и закредитованность населения может стать критичной для экономики.

Микрозаймы позиционируются как финансовый продукт. Заемщик может «перехватить в МФО деньги «до зарплаты» и быстро их отдать, даже не почувствовав ущерба для своего кошелька от высоких процентов. А может потерять работу и стать финансово несостоятельным. В любом случае, брать кредит в микрофинансовой организации, или нет — решать вам.

Однако от ошибок никто не застрахован. Если все-таки вам не повезло, вы стали жертвой обстоятельств или сделали неправильный выбор и теперь не можете выплачивать кредит, законодательством предусмотрен цивилизованный и законный выход из этой ситуации: процедура банкротства при поддержке грамотных кредитных юристов поможет законно списать ваши долги.