Не могу платить кредит, что делать в 2023 году?

Если вы читаете эту статью, значит у вас возникли финансовые проблемы. Вы отчаянно ищете деньги на ежемесячные взносы и потихоньку подумываете о предстоящих просрочках и последствиях неуплаты. У нас для вас две новости: хорошая и плохая.

Хорошая заключается в том, что по кредитам действительно можно не платить на законных основаниях. Но вам придется документально подтверждать причины просрочек, искать альтернативные варианты, сталкиваться с неприятными процедурами и переживать прессинг со стороны взыскателей — это плохая новость. Ниже мы рассмотрим, как отказаться от кредитных обязательств и что будет, если не платить кредит.

Когда можно отказаться от уплаты по кредитам?

В юридической сфере есть понятие «уважительные причины». Оно применимо и к отношениям заемщиков с банками — если просрочки начались по уважительной причине, то существующая практика позволит избежать ответственности.

Что относится к уважительным причинам, если вы взяли кредит и не платите? Банковская политика в этом вопросе четко выражена на сайтах банков в соответствующих разделах.

Вот эти причины:

1. Вы потеряли трудоспособность на 2 месяца и больше. В случае с ипотекой страховка является обязанностью гражданина. И если приключилась болезнь, тогда клиент оформляет больничный, после чего обязанность гасить долг временно перейдет на страховщика. Суммы, условия и сроки зависят от банка и страховой компании.
2. Вы умерли. Тогда ваши родственники вправе обратиться в банк и в страховую компанию с соответствующими документами (свидетельством о смерти) и рассчитывать на стопроцентное списание кредита. Однако при наследовании имущества должника на правопреемников в равной степени перейдут и кредитные обязательства.
3. Вы получили инвалидность. Если вам дали 1-2 группу из-за несчастного случая, то вы вправе рассчитывать на 100% погашение кредита за счет страховой компенсации. Если инвалидность 1 группы была оформлена из-за болезни, погашение тоже составит 100%. Если в результате заболевания вы получили 2 группу инвалидности, то страховая компания погасит только 50% задолженности.

Кредитную политику необходимо уточнить в своем банке. Если ваш случай подходит под указанные критерии, наберитесь терпения. Вам (или близким) придется готовить пакет документации, обращаться в страховую компанию, возможно — оспаривать ее решения или привлекать независимых экспертов.

СМИ и тематические блоги научили россиян отказываться от страхования, навязанного банком. Конечно, если вам что-то пытаются «впарить» даже на разумных условиях, вы не захотите идти на поводу. Это нормально.

Но подобные страховки вас защищают. Не доверяете банку? Оформите личную страховку, которая позволит застраховать и другие риски: включить, к примеру, потерю работы вследствие увольнения или перелома ноги, период безработицы и так далее.

Если просто перестать платить кредит банку: рискованные способы

В законодательстве котируется понятие «срок исковой давности», который составляет 3 года. То есть предъявить претензии через суд на возврат задолженности (по кредитам или по другим обязательствам) нужно успеть в этот срок.

Если банк «забудет» просудить задолженность — должник может избавиться от ответственности по оплате. При условии, что:

• в течение трех лет заемщик не контактировал с кредиторами;
• на протяжении этого же срока должник не оплачивал ни копейки по кредитному договору.

Все это нужно для того, чтобы взыскатели не смогли доказать факт, что неплательщик признает долг. Любое неосторожное слово в переписке или разговоре с представителем банка, любой платеж можно квалифицировать, как признание задолженности — тогда срок исковой давности начнет новый трехлетний отсчет.

Тут важно уделить внимание нюансам: просроченный кредит числится за человеком, пока не произошло судебное разбирательство. Официально снять обязанность по возврату задолженности можно только через суд.

При этом никто не запрещает кредитору обратиться в судебную инстанцию и через 5, и через 10 лет. Что делать, если банк обратился с исковым заявлением, а вы не платили кредит 5 лет или больше?

В такой ситуации:

1. Пишем встречное заявление, в котором ссылаемся на положения 199 статьи ГК РФ. По закону, человек может ходатайствовать об отмене судебного взыскания, если с момента возникновения первой просрочки прошло 3 года.

   Важно грамотно оформить встречное заявление и подготовить сопутствующие документы. Если не уверены в своих силах — привлеките к делу опытных юристов.

2. Приходим на судебное заседание (дата указывается в повестке). Представляем ответное заявление.
3. Далее суд закрывает дело за истечением давности, задолженность не возвращается. Содействие процессу грамотных специалистов повышает шансы отбить атаку кредитора.

Наша команда

Есть и другой вариант развития событий — банк обращается в мировой суд за получением судебного приказа. Особенность процедуры в том, что необходимо возразить на полученную копию приказа в течение 10 дней, иначе автоматически будет считаться, что должник согласен с задолженностью.

Игнорирование повесток из суда чревато последствиями — если суд признает за ответчиком долг, кредитору выдадут исполнительный лист, и тогда к должнику постучатся в дверь судебные приставы.

Гораздо эффективнее действовать так:

1. Написать возражение на судебный приказ в свободной форме. Ссылаться на нормы законодательства необязательно, но важно четко выразить свою позицию: вы не согласны с приказом.
2. Отправить возражение заказным письмом на адрес мирового суда, который выдал этот приказ.
3. Дождаться полноценного рассмотрения дела: когда придет повестка, можно будет подать встречное заявление.

На практике банки предпочитают обращаться именно за приказом в мировой суд. В упрощенном порядке не нужно вызывать стороны, слушать доказательства, возражения и так далее. Решение примут без вашего присутствия, вы даже ничего не будете знать.

Лимит суммы, с которой кредитор может обратиться за судебным приказом, составляет 500 000 рублей.

Почему юристы не советуют ждать истечения срока исковой давности?

Ключевое условие для успешного ожидания окончания срока давности — отсутствие претензий со стороны кредиторов. Теоретически, если банк в течение 3 лет не обратится в суд, вы можете спокойно не платить кредит и дальше.

Однако в наших реалиях система работает по-другому.

1. С первого месяца просрочки вам начнут звонить. Банк попытается узнать, почему прекратилась оплата, какие обстоятельства возникли у заемщика. Вам нужно приготовиться к постоянным звонкам и SMS-сообщениям.
2. Далее пойдут письменные извещения. Вам будут слать официальные требования погасить кредит.
3. Следующий этап — продажа просроченного кредита коллекторам или обращение в судебную инстанцию. Обратиться за приказом могут и коллекторы, которые по договору цессии выступают новыми кредиторами.

То есть шансы избежать ответственности через ожидание срока давности достаточно мизерные. Вероятность 99,99%, что банк все же обратится в суд спустя пару лет. Нередко кредитные организации выжидают срок 2 года с целью насчитать больше пеней за просрочку.

Также на этом пути вас ждут и другие последствия:

1. Кредиторы будут звонить родственникам и коллегам, вашему работодателю. О просроченном кредите будут знать все.
2. Вы серьезно испортите кредитную историю. Восстановить ее после такого эксцесса весьма непросто.
3. Вам придется «бегать» от кредиторов: менять место жительства, переезжать в другие регионы, приобретать новый телефонный номер и так далее. Если у вас семья и маленькие дети, многолетний стаж работы на проверенном предприятии — такие риски будут неоправданными.

Что будет, если не платить кредит?

Если вы не платите кредит, и у вас нет уважительных причин для просрочек, будьте готовы к трудностям. Их не избежать — никакой банк в здравом уме не забудет, что кто-то должен ему денег.

Скорее всего, должнику предстоит столкнуться с одним или несколькими сценариями:

1. Информационное давление. Кредиторы зачастую применяют психологический прессинг. Вам будут часто сообщать о текущей сумме задолженности, выспрашивать ее причины, требовать немедленного внесения платежей, даже если вы прямо заявляете, что нечем платить кредит.
   

   Кредиторы могут в том числе позвонить вашей супруге или родителям и намекнуть, что они якобы тоже отвечают за просрочку (хотя это блеф, ответственность второго супруга нужно доказать, а родители не имеют отношения к кредитам взрослого ребенка).

2. Коллекторское взыскание. Банки привлекают взыскателей на основании агентского договора или продают им просроченные займы. В первом случае коллекторы действуют от имени банка, во втором — выступают полноправными кредиторами.

   Тогда при любом раскладе вам придется столкнуться с их методами работы. Деятельность коллекторов регулируется законом 230-ФЗ, обязывающим службу по взиманию просроченных задолженностей работать строго в правовом поле, но в любом случае приятным такое взаимодействие не назовешь.

   Если коллекторское агентство превышает свои полномочия или выходит за рамки закона, можно подать на него жалобу в Службу судебных приставов или в НАПКА — организацию, контролирующую деятельность коллекторов.

3. Судебные разбирательства. Банк или другой кредитор обращается в суд за принудительным взысканием. Далее решение передается в ФССП, и в игру вступают судебные приставы. У них больше полномочий, чем у коллекторов: списание части доходов, арест имущества, наложение ограничений.

   При развитии описанных событий вы не сможете:

   • продать имущество, если оно находится под арестом — необходимо сначала снять ограничение;
   • выехать за границу — вас развернут на таможенном контроле;
   • рассчитывать на 100% получаемого дохода — часть зарплаты будет ежемесячно сниматься;
   • воспользоваться деньгами, если они числятся на арестованных банковских счетах.

Что будет, если за дело примутся судебные приставы, а вы владеете собственностью? В некоторых случаях проводится изъятие имущества.

У должника могут забрать автомобиль, земельные участки, депозитные вклады и другие активы, за исключением необходимых для жизни вещей и недвижимости (единственное жилье). Но даже на последнюю квартиру приставы могут наложить арест (хотя и не смогут ее отобрать).

Отдельная история с залоговым имуществом: жилье в ипотеке подлежит 100% изъятию и продаже в пользу залогового кредитора. То же самое и с машиной в автокредите.

Как не платить кредит законно без уважительных причин и пряток от банка?

Каждый россиянин может списать кредитные задолженности в судебном или внесудебном порядке под ноль, воспользовавшись возможностями банкротства физического лица. Но прежде чем решаться на такой шаг, следует оценить все его плюсы и минусы, поскольку списание долгов имеет не только ряд положительных моментов, но и негативные последствия.

Банкротство через суд

Процедура проходит в арбитражном суде. Подать заявление о признании несостоятельности можно, если сумма задолженности по всем обязательствам составляет хотя бы 300 000 рублей (меньший долг списывать в суде попросту нерентабельно). При этом, в обязательном порядке необходимо признать себя банкротом, если:

• долг превысил полмиллиона рублей;
• срок просрочки составляет от 3 месяцев.

Для прохождения судебных мероприятий необязательно владеть имуществом. Банкротство займет у вас 8-10 месяцев (в сложных случаях — около года). Следует заранее приготовиться к расходам, они непременно возникнут в судебном процессе.

Судебное дело в конце концов приведет к одному из вероятных исходов — возможно, удастся добиться реструктуризации долга или прийти к мировому соглашению. В обоих случаях задолженность погашена не будет — дебитор по-прежнему будет обязан выплачивать долги, но на новых условиях. Еще один вариант: реализация имущества. Даже если собственности заведомо не хватит, чтобы покрыть долги — их все равно спишут, и можно будет вздохнуть свободно.

Банкротство позволяет защитить доходы, единственное жилье и другое имущество от продажи. С юридической помощью можно сделать так, чтобы в период судебного процесса вы по-прежнему получали зарплату или другие начисления.

Внесудебное банкротство

Процедура проводится через МФЦ и представляет собой упрощенный порядок признания себя несостоятельным лицом. Подойдет людям, у которых задолженность составляет 50 000 – 500 000 рублей, и в отношении которых кредиторы просуживали кредиты, но безрезультатно — исполнительные производства закрывали по ч.4 п.1 ст. 46 № 229-ФЗ.

Процедура занимает 6 месяцев, проходит без суда. Достаточно подать минимальный пакет документов в МФЦ и ждать решения. Стоит это ровно 0 рублей. То есть не нужно оплачивать ни судебные издержки, ни даже госпошлину. Подойдет должникам, которые в течение трех лет не заключали крупных сделок с собственностью, не зарабатывают даже на среднем уровне и не владеют имуществом.

Если с вас нечего взять — остается подать заявление в МФЦ, подождать полгода и абсолютно законно закрыть вопрос по взысканию с вас долгов.

Альтернативный вариант — обратиться за кредитными каникулами, которые позволяют не платить в течение конкретного срока. Например, 2 месяца, 6 месяцев и так далее. Кредитные каникулы одобряются банком и в последнее время, заметим, стали редкостью.

Законодательство позволяет законно не платить полгода по ипотекам и в связи с коронавирусом. Но под эти программы подпадает ограниченное число заемщиков. Точные условия нужно узнавать в своем банке: требования к заемщикам, сколько можно не платить и так далее.

Вам нужна помощь компетентных юристов? Мы предоставляем бесплатное консультирование по телефону и онлайн. Свяжитесь с нами — мы расскажем, что делать, подробно вас проинструктируем и поможем законно избавиться от претензий банка.

Частые вопросы

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении.
Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права.
Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.