Рефинансирование кредитов, микрозаймов. Банкротство физических лиц. Списание кредитного долга через банкротство.

Не могу платить кредит, что делать в 2023 году?

Если вы читаете эту статью, значит у вас возникли финансовые проблемы. Вы отчаянно ищете деньги на ежемесячные взносы и потихоньку подумываете о предстоящих просрочках и последствиях неуплаты. У нас для вас две новости: хорошая и плохая.

Хорошая заключается в том, что по кредитам действительно можно не платить на законных основаниях. Но вам придется документально подтверждать причины просрочек, искать альтернативные варианты, сталкиваться с неприятными процедурами и переживать прессинг со стороны взыскателей — это плохая новость. Ниже мы рассмотрим, как отказаться от кредитных обязательств и что будет, если не платить кредит.

Когда можно отказаться от уплаты по кредитам?

В юридической сфере есть понятие «уважительные причины». Оно применимо и к отношениям заемщиков с банками — если просрочки начались по уважительной причине, то существующая практика позволит избежать ответственности.

Что относится к уважительным причинам, если вы взяли кредит и не платите? Банковская политика в этом вопросе четко выражена на сайтах банков в соответствующих разделах.

Вот эти причины:

  1. Вы потеряли трудоспособность на 2 месяца и больше. В случае с ипотекой страховка является обязанностью гражданина. И если приключилась болезнь, тогда клиент оформляет больничный, после чего обязанность гасить долг временно перейдет на страховщика. Суммы, условия и сроки зависят от банка и страховой компании.
  2. Вы умерли. Тогда ваши родственники вправе обратиться в банк и в страховую компанию с соответствующими документами (свидетельством о смерти) и рассчитывать на стопроцентное списание кредита. Однако при наследовании имущества должника на правопреемников в равной степени перейдут и кредитные обязательства.
  3. Вы получили инвалидность. Если вам дали 1-2 группу из-за несчастного случая, то вы вправе рассчитывать на 100% погашение кредита за счет страховой компенсации. Если инвалидность 1 группы была оформлена из-за болезни, погашение тоже составит 100%. Если в результате заболевания вы получили 2 группу инвалидности, то страховая компания погасит только 50% задолженности.

Кредитную политику необходимо уточнить в своем банке. Если ваш случай подходит под указанные критерии, наберитесь терпения. Вам (или близким) придется готовить пакет документации, обращаться в страховую компанию, возможно — оспаривать ее решения или привлекать независимых экспертов.

СМИ и тематические блоги научили россиян отказываться от страхования, навязанного банком. Конечно, если вам что-то пытаются «впарить» даже на разумных условиях, вы не захотите идти на поводу. Это нормально.

Но подобные страховки вас защищают. Не доверяете банку? Оформите личную страховку, которая позволит застраховать и другие риски: включить, к примеру, потерю работы вследствие увольнения или перелома ноги, период безработицы и так далее.

Если просто перестать платить кредит банку: рискованные способы

В законодательстве котируется понятие «срок исковой давности», который составляет 3 года. То есть предъявить претензии через суд на возврат задолженности (по кредитам или по другим обязательствам) нужно успеть в этот срок.

Если банк «забудет» просудить задолженность — должник может избавиться от ответственности по оплате. При условии, что:

  • в течение трех лет заемщик не контактировал с кредиторами;
  • на протяжении этого же срока должник не оплачивал ни копейки по кредитному договору.

Все это нужно для того, чтобы взыскатели не смогли доказать факт, что неплательщик признает долг. Любое неосторожное слово в переписке или разговоре с представителем банка, любой платеж можно квалифицировать, как признание задолженности — тогда срок исковой давности начнет новый трехлетний отсчет.

ГК РФ Статья 203. Перерыв течения срока исковой давности

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ

Тут важно уделить внимание нюансам: просроченный кредит числится за человеком, пока не произошло судебное разбирательство. Официально снять обязанность по возврату задолженности можно только через суд.

При этом никто не запрещает кредитору обратиться в судебную инстанцию и через 5, и через 10 лет. Что делать, если банк обратился с исковым заявлением, а вы не платили кредит 5 лет или больше?

Читать  Какие долги не списывает банкротство в 2023?

Образец ходатайства о применении срока исковой давности

В такой ситуации:

  1. Пишем встречное заявление, в котором ссылаемся на положения 199 статьи ГК РФ. По закону, человек может ходатайствовать об отмене судебного взыскания, если с момента возникновения первой просрочки прошло 3 года.

    Важно грамотно оформить встречное заявление и подготовить сопутствующие документы. Если не уверены в своих силах — привлеките к делу опытных юристов.

  2. Приходим на судебное заседание (дата указывается в повестке). Представляем ответное заявление.
  3. Далее суд закрывает дело за истечением давности, задолженность не возвращается. Содействие процессу грамотных специалистов повышает шансы отбить атаку кредитора.

Наша команда

Дмитрий Щепочкин

Директор

Анализирует крупные сделки должников перед банкротством

Записаться на консультацию

Константин Борисевич

Консультант по банкротству физ. лиц

Отвечает на вопросы граждан по процедуре банкротства

Получить консультацию

Артем Сакулин

Юрист департамента финансового анализа

Отвечает за сохранение имущества должника в процессе банкротства

Записаться на консультацию

Елена Седых

Помощник юриста

Ведет документооборот дел по банкротству

Получить консультацию

Андрей Давыдов

Специалист по списанию долгов

Подбирает адекватные форматы урегулирования имущественных споров

Записаться на консультацию

Анна Калугина

Руководитель отдела по работе с клиентами

Защищает должников от претензий коллекторов и банков

Записаться на консультацию

Олег Калинкин

Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц

Помогает пройти внесудебное банкротство

Записаться на консультацию

Есть и другой вариант развития событий — банк обращается в мировой суд за получением судебного приказа. Особенность процедуры в том, что необходимо возразить на полученную копию приказа в течение 10 дней, иначе автоматически будет считаться, что должник согласен с задолженностью.

Игнорирование повесток из суда чревато последствиями — если суд признает за ответчиком долг, кредитору выдадут исполнительный лист, и тогда к должнику постучатся в дверь судебные приставы.

Гораздо эффективнее действовать так:

  1. Написать возражение на судебный приказ в свободной форме. Ссылаться на нормы законодательства необязательно, но важно четко выразить свою позицию: вы не согласны с приказом.
  2. Отправить возражение заказным письмом на адрес мирового суда, который выдал этот приказ.
  3. Дождаться полноценного рассмотрения дела: когда придет повестка, можно будет подать встречное заявление.

На практике банки предпочитают обращаться именно за приказом в мировой суд. В упрощенном порядке не нужно вызывать стороны, слушать доказательства, возражения и так далее. Решение примут без вашего присутствия, вы даже ничего не будете знать.

Лимит суммы, с которой кредитор может обратиться за судебным приказом, составляет 500 000 рублей.

Почему юристы не советуют ждать истечения срока исковой давности?

Ключевое условие для успешного ожидания окончания срока давности — отсутствие претензий со стороны кредиторов. Теоретически, если банк в течение 3 лет не обратится в суд, вы можете спокойно не платить кредит и дальше.

Однако в наших реалиях система работает по-другому.

  1. С первого месяца просрочки вам начнут звонить. Банк попытается узнать, почему прекратилась оплата, какие обстоятельства возникли у заемщика. Вам нужно приготовиться к постоянным звонкам и SMS-сообщениям.
  2. Далее пойдут письменные извещения. Вам будут слать официальные требования погасить кредит.
  3. Следующий этап — продажа просроченного кредита коллекторам или обращение в судебную инстанцию. Обратиться за приказом могут и коллекторы, которые по договору цессии выступают новыми кредиторами.

То есть шансы избежать ответственности через ожидание срока давности достаточно мизерные. Вероятность 99,99%, что банк все же обратится в суд спустя пару лет. Нередко кредитные организации выжидают срок 2 года с целью насчитать больше пеней за просрочку.

Также на этом пути вас ждут и другие последствия:

  1. Кредиторы будут звонить родственникам и коллегам, вашему работодателю. О просроченном кредите будут знать все.
  2. Вы серьезно испортите кредитную историю. Восстановить ее после такого эксцесса весьма непросто.
  3. Вам придется «бегать» от кредиторов: менять место жительства, переезжать в другие регионы, приобретать новый телефонный номер и так далее. Если у вас семья и маленькие дети, многолетний стаж работы на проверенном предприятии — такие риски будут неоправданными.
Читать  Что будет, если просрочить платеж по кредиту в 2023?

Что будет, если не платить кредит?

Если вы не платите кредит, и у вас нет уважительных причин для просрочек, будьте готовы к трудностям. Их не избежать — никакой банк в здравом уме не забудет, что кто-то должен ему денег.

Скорее всего, должнику предстоит столкнуться с одним или несколькими сценариями:

  1. Информационное давление. Кредиторы зачастую применяют психологический прессинг. Вам будут часто сообщать о текущей сумме задолженности, выспрашивать ее причины, требовать немедленного внесения платежей, даже если вы прямо заявляете, что нечем платить кредит.

    Кредиторы могут в том числе позвонить вашей супруге или родителям и намекнуть, что они якобы тоже отвечают за просрочку (хотя это блеф, ответственность второго супруга нужно доказать, а родители не имеют отношения к кредитам взрослого ребенка).

  2. Коллекторское взыскание. Банки привлекают взыскателей на основании агентского договора или продают им просроченные займы. В первом случае коллекторы действуют от имени банка, во втором — выступают полноправными кредиторами.

    Тогда при любом раскладе вам придется столкнуться с их методами работы. Деятельность коллекторов регулируется законом 230-ФЗ, обязывающим службу по взиманию просроченных задолженностей работать строго в правовом поле, но в любом случае приятным такое взаимодействие не назовешь.

    Если коллекторское агентство превышает свои полномочия или выходит за рамки закона, можно подать на него жалобу в Службу судебных приставов или в НАПКА — организацию, контролирующую деятельность коллекторов.

  3. Судебные разбирательства. Банк или другой кредитор обращается в суд за принудительным взысканием. Далее решение передается в ФССП, и в игру вступают судебные приставы. У них больше полномочий, чем у коллекторов: списание части доходов, арест имущества, наложение ограничений.

    При развитии описанных событий вы не сможете:

    • продать имущество, если оно находится под арестом — необходимо сначала снять ограничение;
    • выехать за границу — вас развернут на таможенном контроле;
    • рассчитывать на 100% получаемого дохода — часть зарплаты будет ежемесячно сниматься;
    • воспользоваться деньгами, если они числятся на арестованных банковских счетах.

Что будет, если за дело примутся судебные приставы, а вы владеете собственностью? В некоторых случаях проводится изъятие имущества.

У должника могут забрать автомобиль, земельные участки, депозитные вклады и другие активы, за исключением необходимых для жизни вещей и недвижимости (единственное жилье). Но даже на последнюю квартиру приставы могут наложить арест (хотя и не смогут ее отобрать).

Отдельная история с залоговым имуществом: жилье в ипотеке подлежит 100% изъятию и продаже в пользу залогового кредитора. То же самое и с машиной в автокредите.

Как не платить кредит законно без уважительных причин и пряток от банка?

Каждый россиянин может списать кредитные задолженности в судебном или внесудебном порядке под ноль, воспользовавшись возможностями банкротства физического лица. Но прежде чем решаться на такой шаг, следует оценить все его плюсы и минусы, поскольку списание долгов имеет не только ряд положительных моментов, но и негативные последствия.

Банкротство через суд

Процедура проходит в арбитражном суде. Подать заявление о признании несостоятельности можно, если сумма задолженности по всем обязательствам составляет хотя бы 300 000 рублей (меньший долг списывать в суде попросту нерентабельно). При этом, в обязательном порядке необходимо признать себя банкротом, если:

  • долг превысил полмиллиона рублей;
  • срок просрочки составляет от 3 месяцев.

Для прохождения судебных мероприятий необязательно владеть имуществом. Банкротство займет у вас 8-10 месяцев (в сложных случаях — около года). Следует заранее приготовиться к расходам, они непременно возникнут в судебном процессе.

Судебное дело в конце концов приведет к одному из вероятных исходов — возможно, удастся добиться реструктуризации долга или прийти к мировому соглашению. В обоих случаях задолженность погашена не будет — дебитор по-прежнему будет обязан выплачивать долги, но на новых условиях. Еще один вариант: реализация имущества. Даже если собственности заведомо не хватит, чтобы покрыть долги — их все равно спишут, и можно будет вздохнуть свободно.

Читать  Защита заемщика кредита: кто поможет грамотно взаимодействовать с банкам?

Банкротство позволяет защитить доходы, единственное жилье и другое имущество от продажи. С юридической помощью можно сделать так, чтобы в период судебного процесса вы по-прежнему получали зарплату или другие начисления.

Внесудебное банкротство

Процедура проводится через МФЦ и представляет собой упрощенный порядок признания себя несостоятельным лицом. Подойдет людям, у которых задолженность составляет 50 000 – 500 000 рублей, и в отношении которых кредиторы просуживали кредиты, но безрезультатно — исполнительные производства закрывали по ч.4 п.1 ст. 46 № 229-ФЗ.

Процедура занимает 6 месяцев, проходит без суда. Достаточно подать минимальный пакет документов в МФЦ и ждать решения. Стоит это ровно 0 рублей. То есть не нужно оплачивать ни судебные издержки, ни даже госпошлину. Подойдет должникам, которые в течение трех лет не заключали крупных сделок с собственностью, не зарабатывают даже на среднем уровне и не владеют имуществом.

Если с вас нечего взять — остается подать заявление в МФЦ, подождать полгода и абсолютно законно закрыть вопрос по взысканию с вас долгов.

Альтернативный вариант — обратиться за кредитными каникулами, которые позволяют не платить в течение конкретного срока. Например, 2 месяца, 6 месяцев и так далее. Кредитные каникулы одобряются банком и в последнее время, заметим, стали редкостью.

Законодательство позволяет законно не платить полгода по ипотекам и в связи с коронавирусом. Но под эти программы подпадает ограниченное число заемщиков. Точные условия нужно узнавать в своем банке: требования к заемщикам, сколько можно не платить и так далее.

Вам нужна помощь компетентных юристов? Мы предоставляем бесплатное консультирование по телефону и онлайн. Свяжитесь с нами — мы расскажем, что делать, подробно вас проинструктируем и поможем законно избавиться от претензий банка.

Частые вопросы

По кредиту просрочка полгода, мучают коллекторы. Что делать?

В первую очередь, нужно написать отказ от общения с ними и направить новым кредиторам. В дальнейшем они смогут с вами контактировать только по почте. Это возможно, если от начала просрочки прошло хотя бы 4 месяца.

Пугает банкротство, т.к. есть ипотека. Работа позволяет оплачивать ее без задержек, но по остальным кредитам просрочки. Как быть?

Можно пройти процедуру реструктуризации долгов, если человек сумеет закрыть ипотеку и другие долги в течение трех лет. Если нет, то остается разве что самостоятельная продажа квартиры с согласия банка, которая позволит сэкономить деньги.


Если просрочки по кредитам совсем небольшие, можно попытаться индивидуально договориться с каждым кредитором о реструктуризации кредитов. Тогда есть шанс, что они не подадут в суд на банкротство клиента.

У должника 4 займа с просрочками и 2 кредита. Набежало больше 300 тысяч рублей. Можно ли банкротиться?

Да, при такой сумме лучше банкротиться, чем годами терпеть требования и бесконечные звонки. Уже с первого заседания банкрота перестанут беспокоить, а через полгода и вовсе заявитель избавится от долгов.


Обратите внимание, что с размером долгов до полумиллиона также можно банкротиться через МФЦ в обход суда. Главное — проверить, по какой статье приставы закрыли исполнительное производство.

Заберут ли бабушкину квартиру в банкротстве, если у должника есть доля в ней?

Нет, если у банкрота больше нет другого имущества, и для него это единственное жилье — квартиру исключат из конкурсной массы. Важно, чтобы она при этом не была в залоге.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Автор: Анна Калугина

269 публикаций

Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении.
Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права.
Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.

источник: bankrotom.ru

Кредиты и займы онлайн и быстро!
Кредиты и займы онлайн и быстро!

Короткий тест - несколько вопросов.

Наши специалисты проведут консультацию. Найдем оптимальное решение финансовых проблем.